Во ВШЭ оценили долю «финансово неустойчивых» домохозяйств

Опубликовано в Мар 30, 2024

Более 62% российских домохозяйств имеют признаки финансовой неустойчивости — у них нет сбережений или на кредиты уходит более 30% дохода, оценили в НИУ ВШЭ. Их доля растет на фоне снижения уровня бедности до рекордного минимума

Доля финансово неустойчивых российских домохозяйств (у которых отсутствуют сбережения или есть признаки перекредитованности) примерно за полгода выросла с 56,4 до 62,4%. Таковы результаты исследования НИУ ВШЭ «Барометр экономического поведения домашних хозяйств», с которыми ознакомился РБК.

В частности, с середины 2023 года к началу 2024-го доля респондентов, не имеющих ликвидных сбережений, выросла с 54,7 до 61%. Под ликвидными сбережениями подразумеваются сбережения в любых формах: наличные, вклады и счета в банках и платежных системах, акции, облигации и другие виды финансовых активов.

Исследование основывается на данных Росстата, статистике и публичных материалах Банка России и данных специального обследования населения России по вопросам экономического поведения домашних хозяйств, которое проводит НИУ ВШЭ с июня 2023 года. Обследование ВШЭ к настоящему времени насчитывает три волны: в июне—июле и сентябре—ноябре 2023 года и в декабре 2023-го— феврале 2024-го. Опрос в формате личного интервью проводился по репрезентативной в масштабах страны выборке в 55 регионах, число респондентов составило 6 тыс. человек в первую волну, 6079 человек— во вторую и 6809 человек— в третью.

Сколько в России финансово неустойчивых семей

Авторы определяют финансовую неустойчивость домохозяйств в широком и узком смысле. В широком определении под финансово неустойчивыми понимаются те, у кого нет ликвидных сбережений или есть признаки перекредитованности. Перекредитованность означает, что люди платят за обслуживание кредита от 30% месячного дохода или имеют просрочки по оплате кредитов, услуг ЖКХ, штрафов, налогов. Доля таких домохозяйств сейчас оценивается в 62,4% (в рамках второй волны осенью было 60,8%).

В узком смысле признаками финансово неустойчивого домохозяйства является отсутствие ликвидных сбережений обязательно в сочетании с низкой субъективной оценкой материального положения или перекредитованность (независимо от субъективной оценки). В таком определении финансовую неустойчивость проявляет примерно каждое пятое домохозяйство— 21,4% (в июне—июле 2023 года их доля составляла 20,5%, столькоже— минувшей осенью). Дело в том, что низко оценивают свое материальное положение только 27–28% всех респондентов без сбережений, указывают авторы исследования.

Авторы отмечают, что доля респондентов, чьи выплаты по кредитам составляют от 30% месячного дохода домохозяйства, остается «более-менее стабильной». Она сократилась с 4,5 до 3,9% к осени, а затем опять выросла— до 5% к началу 2024 года. В тоже время доля имеющих задолженности по обязательным платежам и просрочки по кредитам за полгода сократилась почти вдвое— с 3,8 до 2%.

Каков портрет финансово неустойчивых

Финансовая неустойчивость выше в малых городах (до 100 тыс. человек) и на селе, констатируют авторы. Там находится каждое второе финансово неустойчивое домохозяйство России (49% в широком определении и 52%— в узком). В Москве доля финансово неустойчивых домохозяйств составляет 5% в широком определении и 4%— в узком, в Санкт-Петербурге— 4 и 3% соответственно.

Большинство (41%) среди финансово неустойчивых в широком определении составляют люди в возрасте 35–54 лет, а треть— это респонденты старше 55 лет, еще 26% приходится на молодежь от 18 до 34 лет.

При использовании узкого определения финансовой неустойчивости доля представителей старшего возраста (более 55 лет) увеличивается до 44% за счет сокращения долей, приходящихся на средний возраст (37%) и молодежь (19%).

«Источник финансовой неустойчивости в среднем возрасте— более высокая доля перекредитованных, а в старшем— отсутствие сбережений в сочетании с низкой самооценкой материального положения»,— отмечается в исследовании.

Среди финансово неустойчивых в обоих определениях выше, чем среди финансово устойчивых, доля респондентов с детьми (43% в обоих случаях) и людей со средним профессиональным образованием (42% в широком определении, 41%— в узком).

Почему финансовая неустойчивость растет при сокращении бедности

Официальный уровень бедности в России в 2023 году обновил исторический минимум, писал ранее РБК. За чертой бедности в прошлом году, по данным Росстата, находилось 13,5 млн россиян, или 9,3% населения. Также Росстат сообщал о рекордном за пять лет росте реальных зарплат— на 7,8% в 2023 году, росте реальных располагаемых доходов на 5,4%.

Рост заработных плат распределяется неравномерно по отраслям и профессиям, он наименьший среди традиционных профессий среднего класса (учителей и врачей) и наибольший среди работников транспорта, логистики и строительства, отмечает ведущий научный сотрудник Института социологии ФНИСЦ РАН Василий Аникин. Уровень бедности в настоящее время снижается из-за увеличения «трансфертной составляющей» в доходах населения (то есть пособий и выплат), а не за счет роста производительности труда, указывает он. По данным Росстата, в 2023 году в составе совокупных денежных доходов россиян 19,5% приходилось на социальные выплаты от государства.

Льготы и услуги, предоставляемые за счет работодателя, охватывают чуть более трети наемных работников в России, следует из данных ВШЭ. Самые распространенные— это оплата обучения или курсов повышения квалификации (их отметили около 45% получателей льгот) и полная или частичная оплата добровольного медицинского страхования или доступ к медицинским услугам в ведомственных учреждениях (41%). Максимальный охват льготами и услугами от работодателя наблюдается в таких отраслях, как армия, МВД и силовые ведомства, здравоохранение, общественное питание и гостиничный сектор, образование, отмечают авторы.

Читать также: ФАС предложила Минобороны и ФСБ роль в одобрении иностранных инвестиций

Кроме того, наблюдаемый средний рост доходов не способен компенсировать повышение цен на продовольственные товары, товары длительного пользования и недвижимость, а также ряд дорогостоящих услуг— образовательных и туристических, подчеркивает Аникин. «Это не считая того, что в нашей стране основная причина нуждаемости— низкие зарплаты, в том числе в бюджетной сфере»,— добавляет он.

По мнению эксперта, для качественного изменения ситуации необходимо развивать высокотехнологичное производство и роботизацию и пересматривать подходы к формированию зарплаты бюджетников: ее можно былобы привязать к стоимости жизни в регионе. Также для повышения финансовой устойчивости домохозяйств целесообразно существенно повысить и расширить лимиты налоговых возвратов для целевых категорий населения— например, многодетных семей, научных работников, считает он.

«Типичный представитель российского среднего класса сегодня имеет существенные неэластичные расходы, которые в случае шоков могут серьезно подорвать его финансовую стабильность,— выплаты по ипотеке, оплата образования для себя и детей, траты на качественную медицину, финансовая поддержка родственников. При этом налоги, которые платит средний класс, формируют большую часть доходов региональных бюджетов, а размер налоговых вычетов, на которые могбы претендовать типичный представитель среднего класса, составляет в среднегодовом выражении менее 5% по отношению к уплачиваемому НДФЛ»,— говорит Аникин.

По результатам исследований аналитического центра НАФИ, доля россиян, имеющих сбережения, составляет 40%, говорит старший руководитель исследовательских проектов центра Аделя Кавеева. «Тенденция к увеличению доли россиян, не имеющих сбережений, может иметь различные причины: нестабильность доходов, рост цен на основные товары и услуги, ограниченный доступ к финансовым услугам, недостаточная финансовая грамотность населения»,— перечисляет она. По данным замеров НАФИ, доля сберегающих незначительно снизилась в течение года, однако на данный показатель влияет множество факторов, в том числе сезонность, например большие траты в период новогодних праздников.

Рост зарплат не всегда означает улучшение финансового положения домохозяйств— в условиях инфляции уровень доходов может не увеличиваться настолько быстро, чтобы компенсировать увеличение расходов, отмечает Кавеева. Кроме того, уровень бедности может снижаться за счет социальных программ и государственной поддержки, но это не всегда означает улучшение финансовой стабильности домохозяйств, говорит эксперт. «Многие семьи могут получать помощь от государства, но это не всегда предотвращает накопление долгов и финансовые трудности»,— поясняет она. Также увеличение числа финансово неустойчивых домохозяйств и людей без сбережений может быть связано с изменением потребительского поведения, «массовым увлечением кредитами и возможностью доступа к легким займам», не исключает Кавеева.

По данным Росстата, инфляция по итогам 2023 года составила 7,42%.

Структура сбережений

Вложения россиян в финансовые активы составили 3,7 трлн руб. в третьем квартале 2023 года, указано в исследовании со ссылкой на данные Банка России. При этом на фоне повышения ключевой ставки ЦБ (сейчас она составляет 16%) в структуре финансовых инвестиций продолжают доминировать депозиты (1,6 трлн руб. в третьем квартале прошлого года). Прирост сбережений в виде наличных денег составил 0,3 трлн руб.

Как ранее указывал Банк России, объем средств населения в российских банках существенно растет с начала 2023 года, эта динамика усилилась во втором полугодии на фоне подъема ключевой ставки. За 2023 год сбережения россиян на счетах и депозитах увеличились на 7,4 трлн руб., или 19,7%,— это почти втрое выше, чем рост в 2022 году, сообщал регулятор. ЦБ объяснял это не только повышением ключевой ставки и, как следствие, ставок по вкладам, но и социальными и бюджетными выплатами, и ростом зарплат.

В феврале этого года россияне положили на счета и депозиты в банках 1,1 трлн руб., сообщал ЦБ.

Поделиться Поделиться Вконтакте Одноклассники Telegram

РБК в Telegram

На связи с проверенными новостями